白領小夫妻如何實現五年理財目標

提要：夫妻倆一個在大學中任職，一個是空姐，這個年輕的家庭組合有着不錯的收入來源，但在理財方面卻缺少合理的規劃。他們該如何實現小家庭的五年理財目標呢？

年輕家庭結餘較多

林先生在大學任職，月收入2萬元，太太是一位空姐，月收入也有1萬多元。雖然房貸和家庭基本生活開銷都挺大，但林先生家每月還是能有15000元的結餘，對兩個29歲的年輕人來説，還算富足。

“因為我太太飛的是國際航線，所以我們的很多生活用品、服裝都是她從國外選購回來的，其實和國內目前的物價水平相比，還是挺划算的。”林先生説，家裏很多吃的、穿的、用的，都是太太國外選購的，“護膚品有時候比國內便宜一半甚至更多、名牌服裝在奧特萊斯買折扣超低，國內幾千元的一件衣服，在國外可能只相當於幾百人民幣。”可見，雖然林先生夫婦對品牌有所追求，但購買成本卻比國內下降很多。

因為太太所在的航空公司每年會提供1-2張國內、國際航班的免費機票，所以他們也就能一年2次低成本旅行了，自己只需負擔酒店和購物費用。

在父母的資助下，兩人在上海中環附近購置了一套住房，現在每月還貸8000元，房屋市價220萬元。

投資領域不曾涉足

在投資方面，林先生和太太幾乎不曾涉足。“我太太老是‘天上飛’，時差經常顛倒，根本沒時間考慮投資的事情，而我雖然想過買股票和買基金，但到現在都沒實際操作過。”林先生説，他一直覺得證券市場風險太大，也沒有相關的知識，所以遲遲不敢下手，“我看不少人股市上回本了，可基金還是虧損，所以連基金都不敢買。”經歷2008年的一輪下跌，林先生身邊不少朋友的投資資金都虧損嚴重，不過現在有些人的股票賬户已略有盈餘，但也有人的基金賬户仍然虧損嚴重。“這是不是説明基金風險更大呢？”林先生投資的腳步被鎖住了。

“我們家現在有20萬元的閒錢，真不知道怎麼打理了。”林先生希望理財師為他推薦比較穩妥的投資方法，讓他的收益率跑贏銀行利率。他還展望説，“希望到2015年，除房產外我們能擁有150萬元的金融資產。”

談及育兒的問題，林先生坦言，他和太太目前還沒有生育的打算，“可能我們的想法和上一輩有很大不同，至少目前來看，我們覺得二人世界的生活比較愜意，也不會有太多的負擔。”林先生認為，一旦有了寶寶，父母就必須為子女創造更好的生活環境，盡到做父母的責任，而現在，他們的準備工作還不充分，以後如何還是順其自然好。

保險保障比較薄弱

林先生介紹，太太供職的航空公司為太太投保了航空意外險，具體金額他不太瞭解，但他本人卻沒有什麼商業保險。

“我們一直想着年輕時身體應該不錯，也就沒有投保的念頭。”不過就在最近，太太患上的一場肺炎卻讓他們有了買保險的念頭，“現在的醫療費用還是挺貴的，要用進口藥、自費藥，價格就直直地往上漲。”林先生説，為了讓太太儘快康復，他們選擇的都是醫生推薦的自費藥，比醫保範圍內的用藥貴了幾千元。

“有沒有保險產品可以把平時的門急診、住院費用都包括在內的呢？”林先生覺得，醫療方面的險種值得考慮。

家庭資產配置

深圳發展銀行上海虹橋支行 鄭偉剛

2010年十佳理財之星團隊——深發展無憂理財團隊成員，國家註冊黃金(1416.00,26.70,1.92%)投資分析師，AFP金融理財師

家庭主要財務指標分析

可以説，林先生和林太太是目前眾多年輕白領夫婦的典型代表之一，他們一般都有擁有良好的教育背景，不錯的工作收入，較高的生活品質。由於都還年輕，目前還沒有太多的家庭負擔。這個階段的年輕夫婦，大部分精力都放在事業的發展上，投資和保障方面的關注較少，經驗也較缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭財務狀況進行分析。

　　家庭財務狀況分析

近年來國內房價屢創新高，對於絕大多數年輕家庭而言，固定資產支出往往佔據了家庭資產結構中最大的比重。由於是自住用途，無法帶來投資性收益，因此對於林先生家庭來説，固定資產佔比高達91.6%。只有通過未來的努力，不斷累積生息資產，增加投資性收益，才能逐漸改善家庭資產結構。

林先生家庭的收入主要來自於夫妻雙方的工資收入，收入來源過於單一。由於除了活期存款外沒有任何其他的投資性資產，理財收入的缺失對於構建穩健的家庭財務結構非常不利。如果要在未來實現財務自由的目標，增加投資性收入必不可少。

由於林先生夫婦都還年輕，對於建立家庭保障體系的認識還不足，目前的家庭保障性支出還是空白。這一點必須要引起足夠重視。