農村合作金融機構發展中間業務問題研究作文
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關鍵詞：農村合作金融機構；
中間業務；
形勢與對策
一、農村合作金融機構發展中間業務面臨的形勢分析
（一）政策環境因素分析
利率市場化不僅意味着利差縮小，還會使商業銀行在定價、儲蓄分流、債券資產縮水等方面面臨多重風險。開展中間業務，銀行不需動用自己的資金，而是依託業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客户承辦收付和其他委託事項，提供各種金融服務並據以收取手續費。中間業務所帶來的收入為非利差收人，是現代商業銀行經營收入的重要組成部分，中間業務收入佔比不斷提高是現代金融業發展的趨勢。因而，中間業務發展對於商業銀行實現穩健經營、穩步發展具有重要意義。2007年，中國銀行業監督管理委員會首次對商業銀行中間業務發展進程提出了明確的時間表，要求大中型銀行要用5-10年時間，使中間業務收入佔比達到40％至50％，足可以看出中間業務發展對中國銀行業乃至整個金融業具有的重要意義。農村合作金融機構要用3-5年時間建成現代化商業銀行，就必須跟進這一發展潮流。
（二）市場因素分析
隨着金融業改革穩步推進，開放程度不斷深化，多層次、多元化、競爭性的金融市場格局初步形成。各家銀行在傳統的結算、儲蓄、信貸等業務和行業服務方面差距並不大，但在高技術含量、高盈利、凸顯綜合實力的中間業務領域各顯英雄本色，紛紛把發展中間業務提升到戰略高度，取得了良好的業績表現。雖然各家銀行沒有達到銀監會要求的中間業務收入佔比40％-50％的水平，更不用説達到花旗銀行80％的水平，但各行中間業務發展基本走出了一個從緩慢起步到逐步加速的軌道。在商業銀行中間業務發展速度不斷加快的同時，其中間業務結構也在發生變化。除了清算及結算手續費收入和銀行卡業務收入之外，不少銀行代理證券交易額、代銷基金、保險等業務出現成倍增長，並更多的涉足理財業務、託管業務和代理行業務等領域。這説明商業銀行正在突破傳統中間業務種類的限制，在更寬更廣的領域開展探索創新。
就市場競爭環境而言，隨着中國農業發展銀行商業化轉型、中國農業銀行經營重心下移、省市郵政儲蓄銀行組建、開放股份制銀行到縣域設點、新型農村金融機構試點加快，農村金融市場將進入全面競爭時代，對於當前農村合作金融機構加快發展中間業務即是機遇，也是挑戰。農村合作金融機構應當抓住歷史發展機遇，採取先入為主戰略，並鞏固自己的優勢地位。
（三）農村合作金融機構自身因素
服務三農的需要。根據巴塞爾委員會的劃分，商業銀行中間業務大致可分為四類：各類擔保業務、貸款承諾業務、金融工具創新業務、傳統中間業務。根據這一分類標準，農村合作金融機構目前開展的中間業務僅涵蓋了傳統中間業務中的幾個品種，科技含量低、盈利水平低、資源佔用多。這種現狀的成因是多方面的，既受傳統觀念、體制、政策的影響，又與農村合作金融機構的服務對象、人員結構、經營方向有很大的關係。
現階段經濟發展的現狀及未來發展趨勢對農村合作金融機構發展中間業務提出了新的要求。我國的城市化進程逐步加快，部分地區出現了經濟發展中心縣（市、區），為了應對加入世界貿易組織後國際環境對我國農業的挑戰，國家將加大對農業的投入，加速實現農業的現代化。社會主義新農村建設、農業的現代化、中心縣市區與中心城鎮的發展都離不開現代化的金融服務和金融支持。農村合作金融機構作為農村金融的主力軍，除了加大對“三農”的信貸投入外，應當根據服務對象的特點，加大中間業務品種的開發力度，為“三農”提供一系列的金融產品服務。中間業務的發展不僅僅帶來中間業務的收入，更重要的是豐富農村合作金融機構功能，促進資產負債業務的同步發展，滿足客户的多方面需求，促進農村合作金融機構業務的全面發展。
除客觀經濟條件之外，中間業務的發展對農村合作金融機構有着更為特殊的意義。中間業務是知識密集型業務，其開發研究與經營管理人員既要懂得傳統銀行業務知識，也要了解大量的非銀行業務知識，因而中間業務的發展將會全面提升農村合作金融機構員工的整體素質，為實現現代金融企業的目標培養複合型人才。中間業務的發展無疑會提升農村合作金融機構的社會形象和影響力，促進農村合作金融機構的企業文化建設。
二、農村合作金融機構發展中間業務的對策建議
（一）加強省級聯社對中間業務發展的統一領導
省級聯社作為農村合作金融機構的管理機構，應當以建設現代金融機構為目標，把發展中間業務提升到戰略高度，進行合理的組織和有效的管理。要充分利用自身在人才、技術等方面的優勢，加大中間業務產品的創新與開發力度，制定統一規範的中間業務操作流程；
根據實際情況，採用自動化、電子化通信技術加快網絡體系建設，實現快速優質的信息傳遞，並提供信息數據的加工、分析、綜合查詢等服務；
根據中間業務發展的需要，培養一批綜合型、專業化人才，並使這項工作持續化，為農村合作金融機構中間業務發展提供充足的人才儲備。除對地方農村合作金融機構提供發展中間業務的軟、硬件支持外，省級聯社要建立健全中間業務風險防範體系，加強對中間業務的風險防範和管理，確保中間業務不出現風險。
（二）堅持以傳統中間業務為主、適度拓寬中間業務品種的策略
在談到發展中間業務時，比較容易掉入“排斥傳統中間業務、求多、求新、追求高科技含量”的陷阱。在目前業務創新能力不強和複合型人才缺乏的條件下，農村合作金融機構在傳統中間業務產品市場上應當大有作為，根據自身實際，加大傳統中間業務產品的創新與營銷力度，以此提高中間業務佔比水平。外資銀行、國有商業銀行及股份制商業銀行在拓展中間業務方面都有着成功的經驗，農村合作金融機構可採取“引進－消化－創新”的模式，在廣泛借鑑、消化、吸收的基礎上加以改造，創造出農村合作金融機構自己的中間業務品牌。
（三）充分調動地方農村合作金融機構發展中間業務的積極性
農村合作金融機構應當擺脱傳統觀念的束縛，克服“等、靠”思想，充分調動起發展中間業務的積極性，有效利用貼近客户、對客户瞭解程度高的優點，深入開展客户需求分析研究和市場調查研究活動，尋找並發現客户在生產、運營、交易等方面對中間業務的需求。根據自身實際，選擇具有代表性的中間業務品種，通過持續深入地推介、營銷活動，培育出具有地方特色的中間業務產品，並使之成為利潤增長的亮點。在中間業務發展戰略上，可按照“優勢產品、扶持產品、潛力產品、關注產品”的分類法（見圖1），首先形成客户認知程度高、地方特色明顯、盈利性好、風險程度低的優勢產品；
對於收益性較高、客户需求較強但市場競爭激烈、市場佔有率較低的扶持產品，應當加大投入力度，加快業務創新，提升服務質量，加快其向優勢產品的轉變；
根據產業經濟發展趨勢、國家宏觀調控動向及地方政府的發展規劃，選擇一批潛力產品，做好相關的業務探索和市場調研，待時機成熟時全力出擊，實現“一招鮮、吃遍天”；
對於資源佔用嚴重、盈利能力低的低端產品可列為關注產品，根據市場選擇時機適時退出。
（四）加強體制創新，提高把握市場機遇的能力
中間業務的加速發展取決於多種因素，既有外部環境對它的制約，也有市場變化給它創造的機會，關鍵看商業銀行如何去面對。如何抓住市場機遇、加大創新力度是商業銀行推動中間業務快速和可持續發展的根本所在。因此，農村合作金融機構應當加快體制創新，提高把握市場機遇的能力，抓住市場發展的契機，加快業務拓展和產品創新，變“不利”為“有利”，實現中間業務收入的顯著快速增長。根據具體情況調整機構設置，探索成立中間業務部（見圖2），下設發展決策部與研發部，專職研究中間業務發展趨勢及運作機制，指導轄內開展中間業務。要正確處理好傳統存貸款業務與中間業務的關係，確立齊頭並進、同步開拓的思路。以傳統存貸款業務的優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展促進存貸款業務更快更好的發展，實現有機結合、優勢互補。
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（作者單位：青島黃島農村合作銀行）
