深入開展員工借、冒、假名貸款專項整治工作
為進一步加強農村信用社風險管理，規範信貸操作行為，防止經濟案件的發生，福建省浦城縣農村信用聯社根據省聯社和省銀監局的相關文件精神，從2007年2月底開始，深入開展了借、冒、假名貸款專項整治工作，取得了一定成效。該聯社的主要做法有：
一、積極動員，認識充分
鑑於本次借、冒、假名貸款專項整治工作時間短，任務重，聯社於2月27和3月10日專門召開了2次全縣信用社主任及信貸員會議，認真學習上級部門關於對借、冒、假名貸款專項整治的有關文件，並傳達了省聯社借、冒、假名專項整治工作會議精神，聯社理事長、主任、監事長分別在會上做了動員部署，會後聯社班子成員組成四個小組，分別帶隊到各信用社網點進行了再動員，把專項整治工作會議精神貫徹到社到人。
據統計，全縣農村信用社共召開了動員大會41次，參加人員達482人次，通過學習，全縣農村信用社幹部職工認識到借、冒、假名貸款已成為當前制約貸款清收的重要因素，通過開展借、冒、假名貸款專項整治活動，可以查找信貸管理工作中的漏洞和薄弱環節，
進一步完善信貸管理制度和辦法，杜絕借、冒、假名貸款等違規行為的發生，有效防範信貸風險，促進業務健康發展。在借、冒、假名貸款專項整治工作中，聯社刊登簡報3期對專項整治工作進行了廣泛的宣傳，並向社會公佈舉報電話19個，設立了舉報箱19個，暢通投訴舉報渠道，接受社會監督。
二、精心組織，周密部署
為確保自查自糾工作不走過場、不留死角，聯社結合實際制訂了《浦城縣農村信用社員工借、冒、假名貸款專項整治工作實施方案》，督導各信用社開展專項整治工作，根據方案的要求，成立了由理事長任組長，主任和監事長任副組長，信貸、風險、財務、稽核等部門負責人為成員的借、冒、假名貸款專項整治領導小組，領導小組下設辦公室，辦公室設在監察稽核部，具體負責活動的組織和開展。
一是強化責任，簽訂責任狀。按照一級對一級負責的原則，聯社與各信用社簽訂了責任狀，明確了各自職責;二是要求各信用社組織轄內員工對自己經辦的所有貸款逐筆進行自查，並撰寫自查報告，闡述清楚自己有沒有借、冒、假名貸款，有多少筆，多少金額，打算怎麼進行整改。
並將自查情況進行彙總，形成自查報告，上報聯社稽核監察部備案。對自查出的問題，要求各信用社落實好責任人，限期全面糾正和加以整改;三是層層簽訂承諾書。要求各信用社自查自糾結束後，要層層簽訂承諾書，承諾借、冒、假名貸款已全部自查出來，保證今後不再發放借、冒、假名貸款;四是要求各信用社由包片信貸員進行交叉檢查核對，主任全力配合。
富嶺社是浦城縣規模較大的一個信用社，該社主任李青不論晴天下雨，還是白天黑夜，只要能找到貸户，都積極配合其他信貸員交叉核對。在核對信貸員江祖元的包片貸款時，發現江祖元有段時間經常不能按時參加核對，便及時將“可疑”情況上報了聯社，聯社瞭解情況後立即要求江祖元積極配合自查組進行核對，後經查江祖元年齡偏大，因工作太勞累導致身體不適，有時才未能按時參加貸款核對，其本人並不存在借、冒、假名貸款現象;五是要求各信用社在進行貸款外核工作的同時，做好“三結合”，即：貸款外核與到期貸款清收相結合，貸款外核與利息催收相結合，貸款外核與發放到逾期催收單，延續貸款訴訟時效相結合。
三、措施得力，成效明顯
為做好自查自糾工作，聯社抽調了監察稽核部、業務部、財務部人員和基層社主辦會計、信貸員共計16人，組成四個檢查小組，於4月2日至4月27日，歷時22天，投入285個工作日，進行了全縣農村信用社員工借、冒、假名貸款自查自糾。
為提高工作效率，聯社要求檢查小組成員自身必須以高度的政治責任感去開展工作，絕不允許發現問題礙於情面隱瞞不報的情況出現。檢查小組在對外逐筆核對貸款的過程中，針對許多農户不在家的實際情況，採用了“早出晚歸吃飯時間找人”的辦法，積極行動。截止10月底，聯社共檢查貸款3600筆，金額26900萬元，佔聯社貸款餘額的64.52%，其中外對貸款308筆，金額2790.5萬元，佔檢查貸款金額的10.37%。
經過8個多月的努力，全縣農村信用社共發現員工借名貸款的有7筆，金額5.31萬;大額貸款未開立個人結算帳户的有10個社，70筆;貸款利息從他人結算帳户中扣劃的有7個社，82户;發放異地小額貸款(均已形成呆滯)的有5個社，46筆，金額26.54萬元;跨區域以夫妻互保方式貸款的有2筆，金額1.2萬元。
如官路社員工蘭啟漢借用徐德嬌等7人名義貸款7筆，金額5.31萬元，其中信用貸款3筆，金額1.61萬元，擔保貸款4筆，金額3.7萬元。這7筆貸款現均已失去訴訟時效，歸屬可疑貸款，其借款人及貸款使用人均已下落不明，亦不承擔清償責任。
四、落實措施，限期整改
聯社對照這次專項整治工作中存在的問題，制定了相應的整改措施：要求各信用社對跨地區貸款、化整為零壘大户貸款、程序不合規貸款等違規貸款一律限期收回;對內部職工保證擔保超過額度的貸款、擔保不合規的貸款、額度過大的信用貸款等違規貸款必須按要求補足擔保手續，不能補足擔保手續的貸款一律限期收回;對合同約定條款執行不到位、貸後檢查催收不力、管理流於形式的貸款加強貸後管理和檢查，保證貸款的按期回籠。
為督促檢查中發現的問題得到及時整改，聯社於7月4日—8月8日，抽調了稽核監察部人員，歷時24天，投入84個工作日，開展借名、冒名、假名貸款復稽檢查工作。針對檢查中存在的問題和薄弱環節，聯社已責成相關信用社和責任人積極採取措施，限期落實整改。如：鑑於官路社職工蘭啟漢一時沒有經濟能力歸還總共7筆借名貸款，在責令責任人做出書面還款計劃的同時，扣罰責任人2006年度專項獎金用於歸還責任貸款，且從5月份起每月扣罰責任人300元工資用於還款。通過努力，目前已收回了借名貸款1筆，金額6000元。
五、存在問題及下一步工作思路
從這次對借、冒、假名貸款的專項整治特別是對外核對檢查情況，該聯社發現瞭如下問題：
1、部分貸款借新還舊情況十分普遍，有的多次轉貸，造成貸户償還能力差，加大了貸款風險。石陂社因前任主任信貸管理不嚴，造成1246科目農户小額信用貸款借新還舊情況普遍，且不少屬於借名貸款，如貸户劉某於2001年用本人名字貸款3000元，同時又借用他人名字貸款6000元，用於種植柰果，因技術和銷路原因導致虧損，果園荒廢，幾年來只能償還利息，本金全靠轉貸。
2、農村信用環境較差，貸户還款意識淡薄，造成逾期貸款現象時有發生。浦城縣盤亭鄉位於閩浙贛三省交界處，該鄉資源匱乏，農民生活水平較低且信用觀念差，加上過去行政干預嚴重，造成當地信用社大量貸款形成逾期。貸户李某響應鄉政府號召於2002年大面積種姜，因銷路不暢造成大部分姜積壓腐爛，血本無歸，從而根本無力償還5000元貸款。
3、到、逾期貸款催收通知單無法送到貸户本人手中。浦城縣在上海等地打工經商的農民多達5.6萬，許多貸户貸款以後便下落不明，難以找到，貸款催收通知單也就無法及時送達。富嶺鎮是全縣外出打工經商最多的鄉鎮，該鎮圓盤村近幾年以來更是先後有74%的農民到上海打工經商，貸户黃某2002年在信用社貸款6000元用於種植香菇，後因經營不善虧損，全家均到上海去打工，幾年來從未回過家，當地信用社因此根本無法將貸款催收通知單送到黃某手中。
對於以上出現的問題，為有效防範借、冒、假貸款的發生，浦城縣聯社計劃做好以下幾個方面的工作：
1、繼續實行交叉回訪及排查制度。一是做好大額貸款的回訪工作。按季對轄內最大十户貸款户進行定期回訪，按規定的時間要求做好其它大額貸款回訪工作，並作好記錄;二是做好小額貸款的交叉回訪工作。對於農户小額信用貸款，每年至少要組織包片信貸員進行一次交叉回訪。
通過交叉回訪，及時發現、處理借、冒、假名貸款的問題;三是重點排查與別人合夥經商辦企業的內部人員、明顯收入與支出不匹配的內部人員、經常與貸款户保持不清不白關係的內部人員、有賭博等不良行為的內部人員經手發放的貸款;四是對涉嫌借、冒、假名的貸款進行排查，主要排查以下幾類貸款：①同一時間、相同金額辦理的多筆貸款;②同一時期，相同金額，一人歸還多筆利息的貸款;③貸款發放後未付利息或只付少部分利息的貸款;④借據上簽名筆跡基本相同的貸款;⑤多筆信貸資金轉入同一賬户的貸款;⑥內部員工直接領取現金的貸款;⑦櫃枱外辦理的貸款。
2、實行貸後檢查、貸款監測。一是加強貸後管理。各信用社對小額貸款每年進行一次貸後檢查，大額貸款按季、按月進行貸後檢查，貸款到期前下達貸款催收通知書，要求借款人和擔保人簽字。二是建立貸款監測制度。按貸款額度大小，按月監測貸款的到逾期情況，對到逾期貸款進行督辦，責令貸款責任人限期收回貸款。
3、實行定期輪崗和強制休假制度。對於信用社信貸人員，在同一崗位連續工作滿3年的，予以輪崗，對於沒有輪崗的信貸人員所管理貸款對象每年進行調整，調整面不低於30%。同時按信貸人員的工齡，每年實行強制休假，通過輪崗和強制休假，及時發現和查處借、冒、假名貸款等違規行為。
4、實行信貸人員離任審計制度。信貸人員及信貸管理人員調離原信貸崗位時，由稽核部門進行信貸責任離任認定審計，確認其經手調查、審查、審批的貸款是否存在違規行為，審計結論不合格不得調離原崗位。通過實行信貸人員離任審計制度，劃清貸款責任，發現借、冒、假名貸款及時進行處理。
5、實行有獎舉報制度。聯社和各信用社將繼續公佈舉報電話和設立舉報箱，鼓勵信用社內部人員和社會人員對信用社借、冒、假名貸款行為進行舉報，及時進行查處，經查實的對有功人員予以獎勵併為其保密,同時計劃在全縣農村信用社聘請社會監督員27人,以加大監督力度。
